80萬卡債的美麗人生

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三年前認識T時，她有超過80萬的卡債。因緣際會之下，她向我請求援助。幾個小時的討論之後，找出了原因與解決的方法。以下就是完整的過程。

步驟一：了解債務發生的原因。不單是表面上這些支出去了哪裡，而是為什麼會這樣消費。以T來說，從信用卡帳單看到的不外乎是各大百貨公司與服飾店，每個月可以貢獻超過5萬台幣。錯誤的解決方法是叫她少逛街、少買衣服，因為這是治標不治本的方法。

要解決一個人的財務困難，要從心態的調整開始。再稍微探究之後，因為當時交往對象的關係，造成她常常要等對方下班，而且這關係中又帶著壓力。所以造就了每天都一個人去逛百貨公司，一天買個幾千塊不需要的東西，養成企圖用購物來紓解感情壓力的習慣。半年下來，只繳最低金額的她，已經累積了10萬的卡債，利率高達17%，卻還是繼續這樣的生活型態，因為感情的問題還是沒有解決，現在又多了卡債的壓力。她只好繼續的超額消費，紓解這雙重的壓力。直到分手之後，這卡債才停止快速成長，但還是成為一個80萬的包袱。

步驟二：教育正確的財務觀。跟她分析完原因之後，根據這個情況，推薦了她看富足人生這本書，目標就是在解決過度消費的問題。看書還有個好處，是可以依照自己的進度吸收，可以把這些觀念慢慢的建立在腦中，進而造成行為上面的改變。

另外，建議她開始記帳。透過理財軟體的幫助，她可以快速的記錄自己的消費，及時矯正，而不需要等到收到帳單後，才開始懊悔。

步驟三：建立目標。過了一個月，她再來找我。書也看了，帳也記了，她自己就發現以前實在是瘋狂的過度消費，不知節制。這時她的負債已經完全停止成長，於是我協助她建立兩個目標，兩年內清償卡債，同時建立一個安全準備金。

因為對於數字不是那麼熟悉的她，很難去想像2年內償清債務是有可能的。一個Excel的簡單試算，讓她可以看的到結果，並且讓她知道雖然可能很難，但是是有可能達到的。

步驟四：開始行動。因為聽從他人的建議，她有不必要的保險與基金，這些都是可以轉到目標去的現金流。還有許多其他的小細節，都是她看了書後自己想到的。

嚴格的預算控制，讓她的生活有了重大的改善。把逛街的時間拿來看書，整理自己過度消費的衣物，拿到網路上拍賣。她多了時間陪自己，少了時間花錢。

兩年後，一個普通上班族的她，成功清償了感情壓力造成的卡債，還多存了一筆結婚基金。因為有一筆安全準備金，讓她更有自信，人生的態度也變的更積極。後來還用自己存的錢，辦了一場夢幻婚禮。

她自己也說，如果沒有解決那些卡債，這一切都不會發生。本篇文章的照片就是來自於我跟她的蜜月旅行，沒錯，她的這些改變讓我愛上了她，這是一個關於我另一半的真實故事(有上圖為證)。一個屬於我們的美麗人生。