有些人會鄙視節儉，這些人抱持著"要買就要買最好的"、"要愛自己"的想法，儘可能買最貴的，並且認為最貴就等於品質就是最好的，其他所有便宜貨都是不好的，是次級品。這種情況大多發生於同儕團體的壓力，想要成為我們的一份子，就得要有這些東西。
我也曾經是一份子，昂貴的俱樂部會員，音響，紅酒，都是為了朋友來時可以有面子。喝次級的酒，太遜了。
解決方法。如果你常常為了社交圈而過度消費，最好換一個社交圈或是調整自己的心態。打腫臉充胖子的代價太大了，參加一個你真正喜歡的活動，符合你的本性而且不會過度消費，也不需要互相比較。
如果你是因為把安全感建立在這些消費上，最好找專業的心理諮詢協助。
沒有充分利用公司福利
大多數的上班族都非常專心於老闆交代的工作，而忘記公司其實有很多福利方案。在我之前的工作，公司有提供免費的瑜珈課、許多免費的書籍、藝文表演、跟理財課程。
解決方法。詳細的閱讀員工手冊了解你的福利，注意人力資源部門的公告。盡量向人資部門請教，因為你就是最重要的客戶。
主要收入者沒有失能計畫
家中主要收入者，如果突然不能工作了，像是生病或過世。在心理上跟財務上都會出現大問題。
解決方案。問題發生前，這種狀況很好避免，只要買個單純的失能險。只要你夠年輕、夠健康、工作不要太危險，工作失能險的費用是非常低的。但是在危急時，卻會有非常的好效果。
不教導孩子理財
我小學時曾經問過父母如何報稅，他們當時不想回答，後來我知道他們也回答不出來。18歲的生日禮物是一張信用卡，我一輩子都會記得，因為這是最糟糕的生日禮物了。
大多數的小孩，對於金錢的使用都沒有概念，只知道有固定的零用錢可以花，不了解你辛苦賺錢養家。
解決方案。讓小孩學習在家裡賺錢，如洗碗、掃地等能力可及的事。用服務來換取金錢的回饋。當他們養成習慣後，就可以教他們捐獻還有儲蓄的觀念，建立個人財務的基礎。
經常向家人與朋友借錢卻沒有思考後果會如何
向親友借錢，常常得要付出比利息更昂貴的代價。很多人對於無法還錢感到內疚、對於沒按照期望還錢感到生氣。很多的問題有此衍生。
解決方法。與親友間不要借貸。如果你真的想要幫助他，就把它當成一個禮物送給他，然後再也不要想這筆錢了。尤其不要想他會如何回報，不論是金錢或是其他方式。
這樣做有兩個好處，第一，不會過度借貸。因為你已經把這筆錢當作是禮物，所以不會期待它回來，就會量力而為，不會影響到自己的財務狀況。
第二，不會給受幫助的人帶來壓力。就是因為有困難才會需要協助，巧妙的把這個援助當成一個禮物，一個紅包，保住了尊嚴也保住了親情與友情。
沒有急用金
屋漏偏逢連夜雨的時候最難熬了，每當家裡有發生重大事件時，沒有足夠的急用金做緩衝，就得要多花很多心力，變現資產。
解決方法。就是開始每月強制儲蓄，建立可以支撐三個月支出的急用金。有了這筆錢，就可以更專心的處裡意外，早日脫離困境。
你跟你的另一半有沒有坐下來討論過彼此的目標，我還記得我們第一次討論時，我才知道我們的目標是多麼的不同。我老婆都是以消費為導向的目標(去渡假)，而我都是以數字為導向的目標(投資報酬率)。所以每次她提到說要去哪邊玩時，永遠都被我忽略了，因為那不是我的目標。
直到有一次我們好好討論彼此的目標，並且建立共同的目標後，我們再也不會被彼此的目標牽絆了。新的目標變成如果可以存到100萬，並且成功的放到投資報酬率50%的投資裡，就可以拿投資得到的錢去渡假，或是要為將誕生的小孩準備每月1萬塊的預算與額外的照顧時間。當你朝共同目標前進時，有一個人會持續的鼓勵你(因為那也是她的目標)，而不是牽制你，兩個人的關係也會得到非常大的改善。
解決方法。好好的討論5年、10年後想要的生活型態，如果沒有概念要如何思考，可以參考富足人生，裡面有很多問提來引導你思考。
沒有設定預算或消費上限
人們對於自己喜歡的東西總是很寬容，而且覺得花的很有價值。你應該要培養嗜好，但是一定要設定上限。前一陣子，我花了不少錢在紅酒上，因為我有記帳的習慣，特別列了一個酒精分類，結果那幾個月，這個分類都高居支出冠軍。漫無目的的花費，並沒有辦法提高滿足感。每週或是每月一次的刺激，反而能達到最大的滿足。
解決方法。開始為你的非必需支出，通常是嗜好，做紀錄。在心理上建立一把尺，透過有效的花費，反而更能享受的這些支出的美好。
活在下個月的薪水裡
每個月一收到薪水，就直接拿去繳了帳單，就算是有剩，也是馬上花在一些戰利品或是奢侈品，做為自己辛苦工作的報償。信用額度這時就變成好幫手，可以好好的慰勞自己。每個月又開始慢慢滾出循環利息，又要等著下一個月的薪水來解救自己。
解藥。對於這種症狀，最好的方法是開始強制儲蓄。例如到銀行開一個沒有提款卡的帳戶(行員一定會很好奇)，這樣就不會輕易的把錢領出來。每個月初先撥10%的薪水到強制儲蓄戶頭。重點不是在存了多少錢，而是少了錢可以花，根除不必要的消費。
全家只有一個人知道錢花到哪裡去了
很多家庭裡都有一個精打細算的"家庭會計師"，負責控制所有家庭的收支，確定所有的帳單都繳清了。這是非常好的一件事。
但如果全家只有個這人，以前是我媽，知道整個家庭的收支狀況，其他家人都毫無概念時，那就會出問題了。第一，如果她可以決定錢要花在哪裡，可能就會破壞整個的儲蓄計畫，例如我媽就買了一組超貴的鍋子。因為用那鍋子煮起東西非常的好吃，但又因為太貴了，所以很少用。第二，因為其他人都不知道支出狀況，自然就不會節省，最常見的就是電話帳單。
解藥。自從我上任家庭的會計師後，第一件事就就是每月開會。由我先報告上個月的支出狀況，家庭的每個成員個別分享一下這個月的收支狀況。再來就是最好玩的部份，家庭成員提出自己想要的東西然後共同建立預算。像我上個月提出我想要Tivo，這個月我媽說想買Dyson的吸塵器，有了這樣的目標以後，就可以全家一起來想要如何買到每個家人都想要的東西。
這樣的會議最好就是辦在颱風天，這是我們家難得可以全員到齊的時候。可以打發一個無聊的下午，訂出令人振奮的新計畫。
貸款花大錢，而且沒有事先做功課
對，我說的就是車子。很多人因為看了美好的電視廣告想把自己的舊車換掉，兩週的時間就決定了。又因為時間太緊迫，所以是用貸款購買的。牽了車後，發現住家附近的停車位一個月要5000元，公司又沒有抽到停車位，得要再花5000元租車位。買了SUV才發現拿來通勤上下班非常耗油，恨不的自己當初有做些功課，發現這些問題。
或是夫妻兩人築巢，買了50坪的大房子，花大錢裝潢，結果花了總收入的一半繳貸款。只好在公司加班，努力賺錢，真正享受家居生活的時間反而更少。
解決方法。當有了買車或買房子的想法，請開始規劃。存一筆錢，當做大方的頭期款，必定可以殺到一個好價格。如果是一年後才要買車，還可以花個一天到圖書館作研究，了解市面上車種的好壞。網路上也可以查的到每種車款實際上油耗的狀況。多花時間研究，才可以買到合適自己的車子或房子。
退休用的投資不夠分散
很多人因為有投資偏好(不管是傳產還是電子)，一昧的把退休資金押寶在上面。結果遇到20%以上的跌幅後，對於自己的退休生涯感到前途茫茫。
解決方法。分散投資標的，不只是股票，還要有債券。台灣有些理專的服務很好，多聽幾個就知道怎樣是好的配置。同一個產業的股票不要買超過總額的20%，同一家股票不要買超過5%，國際基金的投資方式是非常好的參考。
除了金融資產，也應該要投資些非金融資產。家人、朋友與健康，這些才是陪你一輩子的寶阿。
inspired by Trent
沒有留言:
張貼留言